借款主体不合格的处理方法

借款主体，就是指向银行借款的一个主体，如一个家庭、一家企业、一个集团、一个个体工商户、一个自然人等。在此，本书主要介绍个人贷
款涉及的借款人，如个体工商户和自然人。
在银行贷款中，借款人是非常重要的一个因素，如果借款人不符合银行的规定，那么贷款之事将一切免谈。因此，在向银行借款时，首先要借款人符合贷款银行的规定。
根据银行贷款的实践来看，借款人不合格主要体现在如下几个方面：
一是借款人的信用不合格，二是借款人的身份不合格，三是借款人的收入不合格。那么，当出现借款人（借款主体）不合格时，该如何化解这一问题呢？本部分共给出一个总体的思路，在后面几部分中会详细介绍解决问题的办法。

在夫妻中更换借款人在银行贷款的实践中，当丈夫作为借款人不能通过银行的审批时，就以妻子作为借款人；反之，当妻子作为借款人不能通过审批时，就以丈夫作为借款人。这一化解借款人不合格问题的办法，在银行借款实践中应用得最多，夫妻二人本身就是一个家庭中的成员，利益和风险是共担的，因此这种方法使借款人和银行双方都容易接受。
例如，王成荣向银行申请贷款，结果因3年前的3笔信用卡还款长期走近而导致信用不良，不能通过银行的审核。于是，他让妻子作为借款人
去查实，妻子约信用记录良好，结果就通过了贷款审批。
陈倩是一名公务员，丈夫是个体工商户。丈夫想到外地开一家店铺缺乏奖金。于是，陈倩以到外地开店缺乏资金为由向当地农商行申请贷款，但被拒了。因为，陈倩作为公务员不能从事经营活动。后来，这笔贷款由陈倩改为其丈夫，就顺利通过了银行的审批。
用第三人作为借款人
在向银行申请贷款的过程中，经常会碰到夫妻双方都不符合贷款银行条件的情况。在这种情况下，就要用第三人作为借款人。在寻找第三方借款人时，要从借款处必须操作方便的角度出发，将自己的亲朋好友作为第三方借款人。同时，到银行签订协议，同意将自己的抵押物（质押物）为第三方借款人抵押（质押）给银行。在这种更换借款人的方式中，特别要防范在贷款发放后借款人要耍赖不肯或不能及时将到账的贷款金额转账给抵押人。当然，作为第三方借款人也会担心以后资金实际使用人不还款，让自己承担债务。所以，在使用第三方借款人这一解决方式时，双方之间要另外订立一份协议，明确双方的责任。
增加共同借款人
在向银行申请贷款时，一旦被银行认定为申请人的还款能力明显不足，就要通过增加共同借款人的办法来达到贷款获批的目的。所增加的共同借款人，最好是家庭成员。例如，陈铁铃是一名刚参加工作的大学毕业生，他以自己名下的房产作为抵押物向银行申请个人消费贷款，但银行认为小陈刚参加工作，每月支付近5000元的月供有困难，要求增加其父亲作为共同还款人，共同承担还款责任，规避了借款人还款能力不足的问题。陈铁铃应银行的要求，将父亲作为共同借款人，通过了银行的贷款审批，顺利获得贷款资金。
申请人经营贷款
向银行申请贷款时，以自己的身份申请不通过，又无法通过更换借款人和增加共同借款人的途径来申请贷款。这种情况下，只能试试使用个人经营贷款的方法。个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
个人经营贷款与自然人贷款最大的不同之处，就是借款人必须有生产经营活动。也就是说，必须有以借款人为负责人的商店或私企的营业执照等一套资料，甚至还要有会计账簿。这种贷种，各家银行给出的条件、利率、额度都不尽相同，在申请时要详细咨询其关键要素。
变更实际控制人
现在，银行纷纷响应国家普惠金融的号召，推出许多小微企业贷款。但由于种种原因，许多小微企业也很难申请到银行贷款。其中一个重要
原因就是小微企业的法人不具备贷款条件。
例如，温小利是一家小微企业的法人代表。2018年10月，她听说银行很欢迎小微企业去贷款。于是，她就向开户银行申请了小微企业贷款，但不幸的是她的申请并没有获批，原因是银行的电脑系统没有给出额度（这种贷款由银行电脑系统自动计算贷款额度）。后来，经过询问业内人士，她才知道原因：一是该企业在银行的走账（资金流水）很少，根据企业的情况，不能获取贷款额度；二是企业的法人代表在开户银行也没有足够的资金流水，按法人代表的金融资产情况也不能获得信贷额度。
针对上述情况，业内人士给出的建议是：通过企业或企业法人代表来大幅增加走账流水来获取贷款，目前是不可能了，因为银行考核企业的资金流水需要一定的时间，不会仅凭短期的流水情况就给予信贷额度。因此，要开拓思路，将企业的实际控制人变更为在开户银行有足够金融资产的人。
根据这一建议，温小利在征得表姐袁媛的同意之后，出具证明向开户银行表示该企业的实际控制人为袁媛。而袁媛是该银行的高端客户，在该银行有大量的金融资产，符合贷款的条件。于是，温小利就这样通过变更实际控制人来获得了银行贷款。