银行关于贷款的几个倾向

客户要想顺利拿到银行的贷款，就必须按照银行对贷款材料的最佳需求去准备，正所谓“投其所好”。这就要求客户必须事先知道银行的喜好。“知己知彼，百战不殆”，这个战术用在银行贷款材料的准备上也是十分必要的。

银行青睐的6类个人借款客户群体

从银行贷款的对象来看，银行普遍青睐和接受如下6类个人借款客户：国家和社会管理者、管理人员、私营企业主、高级专业技术人员、中高收入行业从业人员、个体工商户。特别是在目前的经济环境下，银行会重点选择如下几类个人贷款客户：

（1）国家公务员和事业单位工作人员。这类群体在社会地位、职业稳定、收入稳定、素质较高、信用良好。

（2）就职于优势行业的高素质人员。例如金融、医药、移动、电信、电力、烟草等行业。这些人群收入高、素质高，珍惜信用，偿债能力强。

（3）外资企业的高管人员和营销人员。这类人群收入高、福利好，掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险低，信用良好。

（4）发展前景良好且信用度高的私营企业主。这类人群是银行个人中高端客户的重要组成部分，在经济向好时期表现出极好的赚钱能力和偿债能力。

银行信贷经验总结出的几条“规律”

银行从多年的信贷工作中不断总结出一些关于贷款安全的“规律”。知晓并针对这些“规律”去准备借款材料是非常重要的。

个人特征方面

（1）历史信用记录良好的客户，其借款通常更加安全。

（2）稳定性高的客户，具有较高的信用水平。在现居住地居住时间越长，在现单位工作时间越长，家庭有固定电话，已婚且有子女的个人客户，其稳定性较高，贷款一般较为安全。

（3）有良好信用记录（包括信用卡和个人贷款记录）的客户比没有信用记录的客户，能获得更高的贷款数额。

指标对比方面

（1）贷款房价比低的贷款客户，其信用风险相对较低。也就是说，借款人投资于房产的自有资金越多，其个人住房贷款的违约可能性就越小。例如，小郑购买了一套200万元的住房，向银行借款100万元，贷款与房价之比是1：2；另有小曾也购买了200万元的住房，其向银行借款150万元，贷款与房价之比是3：4。据此，银行会认为给小郑贷款比给小曾贷款更安全，也就是说小郑的信用风险相对较低。

（2）收入偿债比（月债务与月收入之比）越低的客户，其信用水平越高。

贷款用途方面

（1）贷款购买自住型房产的客户比贷款用于投资房产的客户，通常违约率更低。

（2）个人消费贷款通常比个人住房按揭贷款的违约率更高。

此外，客户在向银行借款前，很有必要详细咨询一下银行的信贷人员，向对方要一份材料清单，并私下咨询一些材料上没有说明的事项。这项工作很重要，必须重视。

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